クレカの旅行保険は必要？知らないと損する補償内容と注意点を徹底解説

多くのクレジットカード（クレカ）には旅行保険が備わっていますが、保険の内容に詳しい人は多くありません。しかし補償内容や適用条件などが分からなければ、旅先でトラブルに見舞われたときに混乱してしまう恐れがあります。
一方で旅行に行く機会がない人は「クレカの旅行保険自体が不要だ」と考えてしまいますが、補償内容が選べるクレカもあるのです。

この記事では旅行保険の基礎や注意点に加えて、「選べる保険」を付帯しているクレカを紹介します。
クレカの見直しを考えている人は、ぜひ参考にしてください。

チェック！クレカの旅行保険の基本情報

旅行中に病気やトラブルなどで発生した費用を補償してくれるのが、クレカに付帯している旅行保険です。
海外では、病気やケガの治療費は多額になることをご存じでしょうか？ハワイで虫垂炎にかかれば、315万円ほどかかるといわれています。
※ジェイアイ傷害火災保険「アメリカ（ホノルル）医療事情」

しかし保険が備わっているクレカを持っていれば安心です。
ここではクレカの旅行保険の基本的な内容、任意旅行保険との違いなどを解説します。

旅行保険の仕組みと補償内容

クレカに付帯している保険では、旅行中のケガ・病気、スマートフォンやカメラの破損・盗難も補償します。保険の加入手続きや保険料の支払いも必要ありません。
ただし国内旅行と海外旅行では補償内容が異なります。保険の適用条件や補償額などはカードごとに異なるため、旅行に行く前に確認しておきましょう。
各カード会社には専用の対応窓口が設けられていますので、連絡先を事前に把握しておけば、トラブルに見舞われたときでもスムーズに対応できます。

クレカの旅行保険が効果を発揮するシーン

クレカに備わっている旅行保険は、旅行期間中のトラブルが補償対象です。
一般的に「旅行期間」とは、旅行のために自宅を出発して帰宅するまでの期間を指します。例えば海外の見知らぬ空港で体調不良になり、近くの病院に行った時の医療費も補償対象です。自宅を出発して空港に向かう途中の駅構内でケガをしても、保険がケガの治療費を支払ってくれます。

賠償責任補償が備わっていれば、旅行先で誤って他人にケガをさせたとき、他人の所有物を壊したときでも補償してくれます。例えば旅行中に陶器を土産に買おうとして店内で誤って破損させた場合には、陶器の代金を保険が補償してくれるので安心です。

公共交通機関やタクシーで移動中の事故も補償しますが、一般的に自家用車やレンタカーでの移動中の事故は補償対象外になるので注意が必要です。旅先で運転する予定があるなら、自動車保険の内容も事前に確認しておきましょう。

保険会社の任意旅行保険との使い分け

クレカに付帯している多くの保険では、さまざまな旅行中のトラブルに対応しますが、補償額の上限額は控えめです。
さらに海外旅行では、一般的に日本を出国した日から「最長90日間」までが補償期間になるため、長期滞在にはクレカの保険は向きません。

一方で保険会社は、旅行期間中だけ手厚い補償をしてくれる任意で加入する旅行保険を販売しています。
短期間の旅行、あるいは医療費が高くない国への渡航ならば、クレカの付帯保険だけで対応できるケースが多いでしょう。一方で自分が持っているクレカの保険の補償内容に不安を感じたときは、任意旅行保険に加入すれば安心です。

注意！クレカの旅行保険で気をつけるべき適用条件

クレカの旅行保険は便利ですが、内容を十分に理解していないと、必要なときなのに使えない恐れがあります。
ここでは基本的な保険の適用条件について説明しますので、自分のクレカの保険内容と照らし合わせましょう。

【2つの適用条件】自動付帯vs利用付帯

ほとんどのクレカに付帯されている旅行保険は、「利用付帯」が適用条件になります。「自動付帯」が適用される保険が付帯しているクレカの多くは、プラチナカードなどのハイグレードです。
それぞれの適用条件には、以下の違いがあります。

• 自動付帯：
  旅行開始と同時に自動的に補償が適用される
• 利用付帯：
  旅行時の支払いをカードで行った場合に限り、利用したカードの補償内容が適用される

多くのクレカに付帯している旅行保険は利用付帯の保険であり、クレカでは旅費を支払っていなければ、トラブル時に補償されないので注意しましょう。

現地で立て替えが必要になるケース

海外で病気やケガをした場合に備えて、自分のクレカの旅行保険が、キャッシュレス・メディカルサービスが利用できるのかを確認しておきましょう。
※キャッシュレス・メディカルサービス：治療費をカード会社や保険会社が受診した病院へ直接支払うため、カードユーザーが現地で支払わずに済む仕組み

キャッシュレス対応が備わっていない保険では、海外の医療機関で治療を受けたときには、現地で治療費を一時的に立て替えなければなりません。ただしカード払いで立て替えようとしても、治療費がクレカの利用限度額を超えれば、不足分は現金での支払いが求められます。立て替えた費用は帰国後に保険会社から支払われますが、必要書類をそろえたうえで請求申請をしなければなりません。このため入金まで1ヶ月以上かかる場合もあります。

キャッシュレス・メディカルサービスに対応していない病院もあるため、事前に調べておけば、万一の場合でもスムーズに治療を受けられるはずです。

複数カードで重複補償がされる場合とされない場合

複数のクレカを持っていても、すべての補償内容が合算されるわけではありません。
補償の種類によって、以下のように合算される場合・合算されない場合があります。

• 治療費補償：合算されるケースが多い
• 死亡・高度障がい：最も高い補償額のみ適用

複数のクレカを保有しており、それぞれの付帯保険の補償内容が異なるケースを考えてみてください。では具体的に、複数カードを持っている場合の補償額の違いを比較してみましょう。

【複数のクレカを保有している場合の補償額の比較表】

	カードごとの補償額（上限）	支払われる金額
治療費として支払われる保険金	Aカード：500万円 Bカード：300万円 Cカード：200万円	最大1,000万円まで
「死亡・高度障がい」の保険金	Aカード：2,500万円 Bカード：2,000万円 Cカード：1,500万円	最大2,500万円まで

※「高度障がい」とは、病気やケガによって身体の機能が著しく失われ、永続的に回復が見込めないと判断された状態。具体的には両眼の失明、中枢神経系に著しい障害を残し常に介護が必要な状態など。

複数のクレカを保有していても、死亡・高度障がいについては、各カードの保険金が合算されないので注意しましょう。

おすすめ！旅行保険以外の補償が選べるクレカ「三井住友カード」

旅行に行かなければ、クレカの旅行保険を利用する機会もありません。

しかし三井住友カードには、旅行保険以外の補償を選べる「選べる無料保険」が付帯しているクレカがあります。7つの補償プランのいずれを選んでも保険料はかからないため、旅行に行かない人でも、自分のライフスタイルにあわせて補償プランが選べるのです。「選べる無料保険」では、旅行以外の日常生活のリスクに備えられます。

三井住友カードの「選べる無料保険」7つの補償プランとは

三井住友カードが発行する多くのクレカでは、ライフスタイルにあわせて、以下の7つの補償プランが選べます。

【三井住友カード「選べる無料保険」の補償プラン】

補償プラン	主な補償内容
旅行安心プラン	旅行中のケガや病気、賠償責任を補償（通常の旅行保険）
スマホ安心プラン	スマートフォンの画面割れにより修理費用を補償
弁護士安心プラン	事故などで被害を受けた場合の弁護士費用を補償
ゴルフ安心プラン	ゴルフ中の事故やクラブ破損を補償
日常生活安心プラン	他人への賠償責任を補償（ケガやモノの損傷など）
ケガ安心プラン	交通事故による入院・手術の費用を補償
持ち物安心プラン	盗難・破損・火災による身の回りのモノへの損害を補償

カード入会時には「旅行安心プラン」が設定されていますが、自分のライフスタイルにあった補償プランに変更できます。

「選べる無料保険」の注意点

保険の補償期間は1年間であり、期間内にプラン変更はできません。
変更する場合には、補償期間が満了する1ヶ月前の20日までに手続きを済ませる必要があります。例えば3月31日に期間満了を迎える場合は、前月の2月20日までに手続きを完了しないと同じプランが継続されてしまうのです。

家族カードのユーザーはプラン変更ができないため、本会員と同じ補償プランが適用されます。

保険でクレカを選ぶなら！旅行に安心な「三井住友カード ゴールド（NL）」

旅行好きな人には、ナンバーレスカード（NL）がおすすめです。ナンバーレスのため、紛失してもカードの記載している番号などから不正利用される心配は要りません。

三井住友カードの「選べる無料保険」は、一般カード（NL）も利用可能なカードです。しかしイチ押しは、わたしも利用している「三井住友カード ゴールド（NL）」です。「旅行安心プラン」を例にあげれば、ゴールド（NL）の方が、以下の点で手厚い補償が受けられます。

【三井住友カード一般カード（NL）とゴールド（NL）の補償内容の主な違い】

補償内容	補償上限額
	一般カード（NL）	ゴールド（NL）
海外旅行：傷害・疾病治療費用	50万円	100万円
海外旅行：賠償責任	2,000万円	2,500万円
国内旅行：傷害死亡・後遺障がい	補償なし	2,000万円

※例：虫垂炎の治療費は、カナダでは約80万円、スペインでは約76万円

• ジェイアイ傷害火災保険「カナダ（バンクーバー）医療事情」
• ジェイアイ傷害火災保険「スペイン（マドリード）医療事情」

「お買物安心保険」もゴールド（NL）には備わっています。クレカを使って旅先で購入した商品が自宅に郵送する間に破損しても、盗難にあった場合でも、保険が300万円まで補償してくれるのです。さらに国内34箇所と米国ハワイの空港ラウンジも無料で利用できます。

自分のライフスタイルにあわせて補償プランが変えられるうえ、旅行の際には手厚いサービスが得られる「三井住友カード ゴールド（NL）」を検討してみてはいかがでしょうか？

三井住友カード ゴールド（NL）は、旅費も貯めやすいクレカです。別記事にまとめていますので、興味のある方は、こちらの記事もご覧ください。